Cách Xây dựng Ngân sách Hàng Tháng Hiệu Quả

Tính toán thu nhập hàng tháng. Theo kinh nghiệm, việc lập ngân sách hàng tháng là phương pháp hiệu quả. Đầu tiên, bạn cần xác định thu nhập thực lãnh hàng tháng, tức là số tiền bạn nhận được sau khi trừ thuế.

• Nếu bạn làm việc theo giờ, hãy nhân mức lương theo giờ với số giờ làm việc mỗi tuần. Nếu lịch làm việc thay đổi, hãy sử dụng số giờ tối thiểu. Nhân kết quả với 4 để ước tính thu nhập hàng tháng.
• Nếu bạn nhận lương cố định, chia tổng lương thực lãnh hàng năm cho 12 để tính thu nhập hàng tháng.
• Nếu bạn được trả lương hai tuần một lần, hãy tính tổng thu nhập từ hai lần trả lương trong tháng. Điều này đặc biệt hữu ích khi ngân sách eo hẹp, và hai lần mỗi năm bạn có thể nhận thêm tiền thưởng để tăng cường tiết kiệm.
• Nếu thu nhập không ổn định, hãy tính trung bình thu nhập trong 6 đến 12 tháng gần nhất. Sử dụng mức trung bình này để lập ngân sách, hoặc chọn mức thu nhập thấp nhất để chuẩn bị cho tình huống xấu nhất.
• Ví dụ, tại Mỹ, nếu thu nhập hàng tháng của bạn là $3,800, đó là nguồn thu chính.
• Lưu ý: Luôn sử dụng số tiền thực lãnh sau thuế để tính toán.

Liệt kê các nguồn thu nhập phụ. Thu nhập phụ bao gồm những khoản tiền bạn nhận được thường xuyên mà không phải từ công việc chính, chẳng hạn như tiền trợ cấp hoặc tiền cho thuê.

• Ví dụ, nếu bạn kiếm thêm $200 mỗi tháng từ công việc làm thêm, tổng thu nhập của bạn sẽ là $3,800 + $200, tức $4,000.

Không tính tiền thưởng, thu nhập ngoài giờ và các khoản không thường xuyên. Nếu bạn không phụ thuộc vào những khoản tiền này, đừng đưa chúng vào ngân sách hàng tháng.

• Những khoản thu nhập bổ sung này có thể được coi là "tiền thưởng", dùng để chi tiêu cho những nhu cầu ngoài dự kiến hoặc tiết kiệm cho tương lai.

Tính toán tổng nợ hàng tháng. Một trong những yếu tố quan trọng để lập ngân sách thành công là theo dõi chính xác các khoản chi tiêu, bao gồm cả thanh toán nợ và các chi phí khác. Hãy liệt kê các khoản như trả góp xe, thế chấp nhà, thuê nhà, thẻ tín dụng, vay sinh viên và các khoản nợ khác. Tính tổng các khoản này để biết bạn đang nợ bao nhiêu.

• Ví dụ, chi phí hàng tháng có thể bao gồm: trả góp xe $300, thế chấp nhà $700 và thẻ tín dụng $200, tổng cộng là $1,200.

Theo dõi các khoản thanh toán bảo hiểm hàng tháng. Các khoản này thường bao gồm bảo hiểm nhà ở, bảo hiểm xe, bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ.

• Ví dụ, chi phí bảo hiểm hàng tháng có thể gồm: bảo hiểm xe $100 và bảo hiểm sức khỏe $200, tổng cộng là $300.

Tính toán chi phí tiện ích trung bình hàng tháng. Các tiện ích bao gồm các dịch vụ bạn thanh toán hàng tháng như nước, điện, khí đốt, điện thoại, internet và truyền hình. Hãy sử dụng hóa đơn từ năm trước để tính trung bình chi phí hàng tháng cho từng loại tiện ích, sau đó cộng tổng các khoản này lại.

• Ví dụ, chi phí tiện ích hàng tháng có thể bao gồm: nước $100 và điện $200, tổng cộng là $300.

Xác định chi phí mua sắm tạp hóa trung bình hàng tháng. Hãy xem lại các hóa đơn mua sắm từ vài tháng trước để ước lượng số tiền bạn thường chi hàng tháng.

• Ví dụ, chi phí mua sắm tạp hóa trung bình hàng tháng có thể là $1,000.

Theo dõi số tiền mặt bạn rút hàng tháng. Kiểm tra biên lai ATM và sao kê ngân hàng để xác định số tiền bạn thường rút mỗi tháng. Phân biệt giữa chi tiêu cần thiết (như xăng, thức ăn) và chi tiêu không cần thiết (như đồ chơi, hàng hiệu).

• Ví dụ, nếu bạn rút $500 mỗi tháng và chi $100 cho tạp hóa, số tiền còn lại $400 có thể dành cho các khoản khác.

Tính toán các chi phí đặc biệt. Đây là những khoản chi không diễn ra hàng tháng nhưng thường xuyên xuất hiện, chẳng hạn như quà tặng ngày lễ, sinh nhật, du lịch hoặc sửa chữa nhà cửa, xe cộ. Hãy ước tính số tiền cần dành cho các chi phí này mỗi tháng.

• Ví dụ, bạn có thể dự trù $100 mỗi tháng cho bảo trì xe.

Lựa chọn phương pháp theo dõi ngân sách phù hợp. Bạn có thể sử dụng giấy và bút, phần mềm bảng tính thông thường, hoặc ứng dụng quản lý ngân sách chuyên dụng. Phần mềm giúp tính toán và điều chỉnh dễ dàng, trong khi việc ghi chép truyền thống lại mang tính nhắc nhở trực quan.

• Phần mềm bảng tính cho phép bạn mô phỏng các tình huống "nếu…thì sao", giúp dự đoán tác động của các thay đổi như tăng chi phí thế chấp lên $50 mỗi tháng. Ngân hàng Mỹ cung cấp mẫu bảng tính miễn phí để bạn tải về.

Phân chia ngân sách. Chia ngân sách thành hai phần chính: thu nhập và chi tiêu. Điền thông tin đã tính toán vào từng mục, bao gồm các nguồn thu nhập riêng lẻ và từng khoản chi tiêu.

• Tính tổng thu nhập hai lần: một lần cho thu nhập mới và một lần bao gồm cả tiền tiết kiệm.
• Tính tổng chi tiêu ba lần: một lần cho chi phí cố định, một lần cho chi phí linh hoạt, và cuối cùng là tổng chi tiêu.

Trừ tổng chi tiêu khỏi thu nhập. Để tiết kiệm, bạn cần có chênh lệch dương. Nếu thu nhập và chi tiêu cân bằng, bạn đang hòa vốn.

• Ví dụ, nếu thu nhập hàng tháng là $4,000 và chi tiêu là $3,300, chênh lệch là $700.

Điều chỉnh ngân sách khi cần. Nếu chênh lệch âm, hãy xem xét và cắt giảm chi tiêu không cần thiết như giải trí hoặc mua sắm. Tiếp tục điều chỉnh cho đến khi đạt được cân bằng hoặc có khoản tiết kiệm.

• Lý tưởng nhất là thu nhập vượt chi tiêu để dự phòng cho các chi phí phát sinh bất ngờ.

Tránh để chi tiêu vượt quá thu nhập. Vượt quá thu nhập có thể làm cạn kiệt tiền tiết kiệm hoặc dẫn đến nợ nần. Hãy duy trì thói quen chi tiêu trong phạm vi thu nhập của bạn.

Lưu giữ một bản in ngân sách. Đặt nó gần sổ séc hoặc trong một tập tin riêng dành cho mục tiêu tài chính. Một bản in giấy sẽ tồn tại lâu dài, ngay cả khi dữ liệu điện tử bị mất do sự cố kỹ thuật.