Bí quyết Ổn định Tài chính trong Vòng Sáu Tháng

Lập ngân sách. Để lập ngân sách, bạn cần đánh giá trung thực giữa thói quen chi tiêu và thu nhập. Tổng hợp chi tiêu và nợ có thể khiến bạn lo lắng, nhưng nếu mục tiêu là quản lý chi tiêu hàng tháng để đạt ổn định tài chính, việc lập ngân sách thực tế là bước không thể bỏ qua.

• Liệt kê tất cả hóa đơn, bao gồm thế chấp, thuê nhà, đi lại, tạp hóa và chi phí nuôi con. Đừng quên các khoản nợ như vay sinh viên, thẻ tín dụng hay trả góp xe.
• Tính tổng thu nhập hàng tháng, bao gồm lương, cổ tức, cấp dưỡng, quà tặng, thừa kế và các khoản phúc lợi hưu trí.
• Nếu được trả theo giờ, hãy theo dõi lương trong vài tuần để tính mức trung bình, giúp bạn có cơ sở lập ngân sách.
• Trừ chi phí khỏi thu nhập để xác định xem bạn có đang chi tiêu quá mức không. Nếu chi nhiều hơn thu, hãy điều chỉnh ưu tiên chi tiêu.
• Lên kế hoạch cắt giảm chi tiêu đáng kể để cuối tháng còn dư tiền trả nợ hoặc lập quỹ khẩn cấp.

Tiết kiệm chi phí đi lại. Theo Hiệp hội Xe hơi Mỹ (AAA), chi phí sở hữu và vận hành một chiếc xe hàng năm có thể lên đến hơn 160 triệu đồng, bao gồm xăng dầu, bảo trì, trả góp và bảo hiểm. Để tiết kiệm, hãy cân nhắc bán xe và sử dụng phương tiện công cộng. Nếu cần xe, hãy dùng dịch vụ đi chung như Uber. Nếu không muốn bán, hãy giảm tần suất sử dụng bằng cách đi chung xe.

Cắt giảm chi phí tiện ích sinh hoạt. Trung bình, một hộ gia đình chi khoảng 44 triệu đồng mỗi năm cho tiện ích, chủ yếu là sưởi ấm và làm mát. Để giảm chi phí, hãy tối ưu hóa hiệu suất sử dụng điện: thay bóng đèn dây tóc bằng đèn LED, lắp thiết bị điều chỉnh nhiệt độ tự động, rút phích cắm khi không dùng, đóng kín cửa và giảm nhiệt độ bình nước nóng.

Giảm chi tiêu giải trí. Đây là lựa chọn dễ dàng để cắt giảm chi phí mà không ảnh hưởng đến lối sống. Hủy hội viên phòng gym, thay thế cáp truyền hình bằng các hoạt động miễn phí như chạy bộ, đạp xe, mượn sách và phim từ thư viện, hoặc tham gia sự kiện cộng đồng. Dừng đăng ký báo, tạp chí và các dịch vụ trả tiền như Netflix, Hulu.

Tiết kiệm chi phí ăn uống. Lên thực đơn và nấu ăn tại nhà để hạn chế ăn ngoài. Đóng gói thức ăn thừa cho bữa trưa hôm sau. Sử dụng phiếu giảm giá, mua sản phẩm không nhãn hiệu, và mua số lượng lớn để tiết kiệm. Trồng rau tại nhà để có nguồn thực phẩm tươi ngon và tiết kiệm.

Cắt giảm chi phí bảo hiểm. Nếu bạn khỏe mạnh và ít khám bệnh, hãy chuyển sang gói bảo hiểm có mức khấu trừ cao hơn. Tìm hiểu các gói bảo hiểm nhà và xe rẻ hơn, hoặc kết hợp để tiết kiệm. Cân nhắc bảo hiểm có kỳ hạn thay vì bảo hiểm trọn đời để giảm chi phí.

Tạo khoản đệm trong tài khoản thanh toán. Duy trì một khoản tiền dự phòng từ 10 đến 16 triệu đồng hoặc gấp đôi thu nhập hai tuần của bạn. Khoản này dùng cho các tình huống bất ngờ, giúp bạn tránh phí vượt số dư hoặc phải dùng thẻ tín dụng.

• Ví dụ, nếu cần trả tiền thuê nhà trước ngày nhận lương, khoản đệm này sẽ giúp bạn tránh phí quá mức.
• Ngay cả khi đang nợ, hãy duy trì khoản đệm vừa phải và dùng thu nhập thêm để trả nợ.
• Nếu thu nhập không ổn định, hãy cắt giảm chi tiêu hoặc tìm cách kiếm thêm để xây dựng khoản đệm này.

Xây dựng quỹ khẩn cấp. Quỹ này tách biệt với khoản đệm trong tài khoản thanh toán, nên có giá trị từ ba đến chín tháng thu nhập. Nó dùng cho các tình huống khẩn cấp lớn như bệnh tật, mất việc hoặc sửa chữa nhà cửa. Hãy giữ quỹ này trong tài khoản tiết kiệm để hưởng lãi suất.

• Tách biệt quỹ khẩn cấp khỏi tài khoản chính để tránh sử dụng bừa bãi.
• So sánh lãi suất giữa các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng trực tuyến, vì chúng thường có lãi suất cao hơn.

Hiểu rõ về nợ xấu. Nợ xấu bao gồm các khoản nợ thẻ tín dụng, vay cá nhân, vay mua xe với lãi suất trên 6,5%. Đây là loại nợ khiến bạn chi nhiều hơn thu và dễ rơi vào vòng xoáy nợ nần. Sau khi xây dựng khoản đệm an toàn, hãy ưu tiên giảm nợ xấu.

• Trả nợ có lãi suất cao nhất trước, hoặc bắt đầu từ khoản nợ nhỏ nhất để tạo động lực.
• Nợ sinh viên thường có lãi suất thấp, nên ưu tiên trả các khoản nợ lãi cao hơn hoặc đầu tư sinh lời.
• Một số công việc hoặc chương trình có thể giúp xóa nợ sinh viên nếu đáp ứng điều kiện cụ thể.
• Vay thế chấp không được coi là nợ xấu.

Tính tổng nợ xấu. Kiểm tra sao kê thẻ tín dụng, vay cá nhân và vay mua xe. Cộng tất cả các khoản chưa trả để biết tổng nợ xấu của bạn.

• Ví dụ, nếu bạn nợ thẻ tín dụng 100 triệu, vay cá nhân 140 triệu và vay mua xe 300 triệu, tổng nợ xấu là 540 triệu đồng.

Xác định tỉ lệ nợ trên thu nhập. Chia tổng nợ cho tổng thu nhập hàng năm để đánh giá mức độ nợ nần của bạn. Nếu tỉ lệ này vượt quá 35%, bạn cần tập trung vào việc trả nợ.

• Ví dụ, nếu bạn nợ 540 triệu và thu nhập hàng năm là 960 triệu, tỉ lệ nợ trên thu nhập là 56,25%.

Thay đổi lối sống. Nhận thức rằng việc tích lũy nợ nần là do lối sống vượt quá khả năng tài chính. Dù nợ xuất phát từ mất việc hay bệnh tật, hãy xem xét lại thói quen chi tiêu và điều chỉnh lối sống. Lập ngân sách và cắt giảm chi tiêu sẽ giúp bạn sống trong khả năng của mình.

Chuyển nợ lãi cao. Nếu điểm tín dụng từ 700 trở lên, bạn có thể mở thẻ tín dụng mới với ưu đãi 0% lãi suất chuyển nợ trong 12 tháng. Điều này giúp bạn tập trung trả nợ gốc mà không bị áp lực lãi suất.

Cân nhắc dịch vụ cho vay ngang hàng. Nếu không đủ điều kiện mở thẻ tín dụng mới, hãy xem xét vay từ các nền tảng cho vay ngang hàng như Prosper hoặc Lending Club. Lãi suất thường thấp hơn và bạn có thể vay với kỳ hạn từ ba đến năm năm.

Xem xét dịch vụ quản lý nợ hoặc tư vấn tín dụng. Nếu điểm tín dụng thấp, hãy tìm đến chuyên gia tư vấn để lập kế hoạch trả nợ hoặc sử dụng dịch vụ quản lý nợ để đàm phán giảm lãi suất.

• Tại Mỹ, bạn có thể liên hệ National Foundation for Credit Counseling (NFCC) để được hỗ trợ.
• Tránh các công ty lừa đảo bằng cách kiểm tra uy tín qua Better Business Bureau (BBB) và đọc kỹ hợp đồng trước khi ký.

Tăng cường nguồn thu nhập hiện tại. Dù cắt giảm chi tiêu và điều chỉnh lối sống giúp bạn trả bớt nợ, việc tăng thu nhập vẫn là cần thiết để thoát khỏi gánh nặng tài chính. Nhiều người không thể trả hết nợ vì khoản trả định kỳ quá lớn, khiến họ phải tiếp tục dùng thẻ tín dụng. Kiếm thêm thu nhập giúp bạn giảm phụ thuộc vào thẻ và tập trung vào việc trả nợ.

Làm việc tự do trong thời gian rảnh. Tận dụng kỹ năng chuyên môn để kiếm thêm thu nhập. Nếu có khả năng viết lách, thiết kế hoặc nhiếp ảnh, bạn có thể cung cấp dịch vụ liên quan.

• Viết bài cho blog hoặc website có thể mang lại từ 600 đồng/từ hoặc 60.000 đồng/100 từ, thậm chí lên đến 1 triệu đồng/bài.
• Thiết kế đồ họa có thể kiếm được 2 triệu đồng/giờ cho các dự án như quảng cáo, bìa sách hoặc báo cáo doanh nghiệp.
• Nhiếp ảnh gia đình, đám cưới hoặc sản phẩm có thể mang về 2 triệu đồng/buổi hoặc vài chục triệu đồng cho sự kiện lớn.

Sáng tạo và bán sản phẩm thủ công. Nếu có tài năng nghệ thuật hoặc thủ công, hãy biến đam mê thành thu nhập. Tạo website riêng hoặc bán sản phẩm trên các nền tảng như Etsy. Tham gia hội chợ thủ công hoặc chợ trời để tiếp cận khách hàng.

• Làm đồ trang sức độc đáo và tính toán giá bán dựa trên chi phí nguyên liệu và thời gian chế tác.
• Tạo sản phẩm theo mùa như Giáng sinh, Halloween hoặc Valentine để tăng doanh thu.

Chia sẻ chuyên môn của bạn. Nếu có kiến thức sâu rộng về một lĩnh vực, hãy tạo sản phẩm điện tử như sách hoặc khóa học trực tuyến. Đây là nguồn thu nhập thụ động hiệu quả.

• Biến bài viết trên blog thành sách điện tử và bán trên nền tảng như Kindle Direct Publishing.
• Tạo khóa học trực tuyến trên Udemy hoặc Pathwright, với giá bán có thể lên đến 1 triệu đồng hoặc hơn. Theo Forbes, một khóa học thành công có thể mang về 140 triệu đồng.

Dạy học hoặc làm gia sư. Nếu bạn có kỹ năng giảng dạy, ngoại ngữ, nhạc cụ hoặc chuyên môn khác, hãy tận dụng để nhận dạy kèm. Bạn có thể tìm học viên thông qua giới thiệu hoặc các nền tảng trực tuyến như AceYourCollegeClasses.com. Gia sư có thể kiếm từ 600 nghìn đồng/giờ, thậm chí cao hơn nếu có bằng cấp chuyên môn. Giáo viên nhạc thường thu phí từ 500 đến 600 nghìn cho mỗi buổi học 30 phút, trong khi dạy tại trung tâm giáo dục người lớn có thể mang về khoảng 400 nghìn/giờ.